Is het de moeite waard om een financieel adviseur in te huren?

Voor wat hierna volgt, hebben we ons laten inspireren door een vraag van een lezer van onze blog: “Is het de moeite waard om een financieel adviseur in te huren?”

Laten we eerlijk zijn, dat vragen we ons allemaal af. Het is één van DE belangrijkste vragen die expats zich stellen als het gaat om financiële planning. Ons antwoord hierop zal u misschien verbazen. Een vriend van ons is een topbankier en beschouwt zichzelf als een expert in beleggingen. Hij vraagt ​​ons vaak of we denken dat het inhuren van een financieel adviseur hem in staat zou stellen meer rendement te behalen (na aftrek van alle kosten) dan wanneer hij dat advies zou afslaan en alleen zou beleggen.

Het antwoord is natuurlijk, het hangt ervan af. 

Maar waarvan dan precies? Volgens ons zijn er 7 sleutelfactoren.

1. Het type financieel adviseur

We leggen vaak uit dat niet alle ‘adviseurs’ gelijk zijn. Sommige (discretionaire) beleggingen van beroemde ‘namen’ en andere dure investeringen… of handelsideeën die uiteindelijk niet werken.

Veel van de traditionele zaken op het gebied van geldbeheer zijn over de hele linie een abjecte mislukking geweest. Speciaal voor vermogende expat beleggers die op maat gemaakte plannen nodig hebben voor hun complexe financiële situaties. Ze zijn vatbaar voor slecht beleggersgedrag dat vreselijke prestaties nog erger maakt.

Bijvoorbeeld:

  • Te vaak kopen en verkopen, op de verkeerde momenten en in de verkeerde instrumenten.
  • Rendement najagen via managers, sectoren en transacties die ’trending’ zijn geweest.

En dit alleen om achteraf erg teleurgesteld te zijn. Opgeblazen verwachtingen maken het nog erger omdat expat beleggers een beter dan normaal rendement verwachten en dit als vanzelfsprekendheid vinden. Komen daar bovenop de fondsmanagers die iedereen vertellen dat een hoog rendement te verwachten is en dat impliciet en expliciet met de grote trom verkondigen. Dat is tenslotte de reden waarom de “adviseur” de verkoop realiseert.

Onze ervaring leert ons dat veel ‘adviseurs’ en hun expat klanten ten onrechte denken dat hun primaire functie het kiezen van een goed beleggingsvehikel is. Dit wil niet zeggen dat het geen aardige mensen zijn, ze zijn gewoon niet per se op zoek naar uw belangen als expat.

U denkt misschien dat ze onbevooroordeeld financieel advies geven, maar het zijn in feite makelaars die geld verdienen door middel van verborgen kosten. Er bestaat echter wel een levensvatbaar alternatief. Een zeldzaam paar van die adviseurs werken als een fiduciair die hoog gekwalificeerd zijn en prestatievergoedingen in rekening brengen. Deze kleine groep adviseurs is wettelijk verplicht om uw belangen voor die van henzelf te stellen.

Waarom is dit van belang?

Omdat expats geneigd zijn om het verkeerde type ‘adviseur’ te kiezen die veel meer schade aanricht dan dat hij goed doet!

2. Het type en de hoogte van de vergoedingen

We zijn gewend meer te betalen voor betere producten, maar bij beleggen geldt: hoe minder u betaalt, hoe meer u voor uzelf kunt houden!

Een op prestatievergoeding gebaseerde adviseur moet zich hierop concentreren en u de aanzienlijke besparingen en voordelen met toegevoegde waarde laten zien. Dat is een contra-intuïtieve boodschap en mensen vinden het erg moeilijk om het volledig te begrijpen.

In andere woorden…

De kans is groot dat u waarschijnlijk MEER betaalt dan u denkt. Het is zeer waarschijnlijk dat u veel minder kunt betalen EN een beter rendement, betere producten en diensten kunt krijgen dan u momenteel heeft.

Hier komt de waarde vandaan. Ervan uitgaande dat u het ermee eens bent dat fiduciaire adviseurs op basis van prestatievergoedingen beter zijn dan productverkopers, zou het gemakkelijker moeten zijn om te kwantificeren hoeveel een adviseur vraagt ​​voor zijn diensten, maar in de internationale expat markt is dat niet het geval!

Het is niet alleen de vergoeding die u betaalt, maar de totale jaarlijkse kosten die de echte hindernis vertegenwoordigen die de diensten van een adviseur moeten overwinnen om uw engagement de moeite waard te maken.

Om deze reden is het van cruciaal belang dat u volledig begrijpt wat u aangerekend wordt.

Als een adviseur een prestatievergoeding in rekening brengt als een percentage van uw jaarlijkse rendement, een jaarlijkse abonnementsvergoeding of een vergoeding per opdracht of uur, is het gemakkelijker om een ​​jaarlijkse uitgave in euro’s voor het advies te berekenen, maar dit is het onderste deel van de ‘prijsberg’ en de totale jaarlijkse kosten.

Als u op een andere manier kosten betaalt, zoals met producten op commissiebasis, zijn uw totale uitgaves totaal ondoorzichtig.

Er is niet één juiste manier om te betalen voor financiële planning, maar het is een goed begin om de kosten van elk advies af te wegen, evenals de totale kosten van de oplossingen die u krijgt.

Ons advies?

Houd de totale all-in kosten van beleggings- en financieel advies altijd op maximaal 1% per jaar!

Een verstandige uitsplitsing hiervoor kan in grote lijnen alles omvatten tot:

  • 0,5% voor portefeuille beheer
  • 0,4% prestatievergoeding voor het verwachte rendement
  • 0,1% voor bewaar-, handels- en administratiekosten

Mensen begrijpen over het algemeen niet hoeveel ze (in totaal) betalen voor hun beleggingen en zijn niet gewend om tastbaar advies te krijgen.

Grote productkosten, advies- en administratiekosten eten immers serieus in uw rendement.

3. Het brede aanbod aan advies

Echte financiële adviseurs vallen meestal in een van de volgende drie categorieën:

  • Degenen die zich primair richten op het beheren van de beleggingsportefeuille van een klant
  • Degenen die zich voornamelijk richten op financiële planning
  • Degenen die zich op beide gebieden richten (volledige planners)

Hoewel het verkeerde type adviseur schadelijk kan zijn voor uw financiële gezondheid, kan de juiste adviseur u juist dichter bij uw ideale toekomst brengen.

De juiste financieel adviseur kan uw beleggingsrendement met 3 procentpunten of meer verhogen.

We kwantificeren dit als volgt:

  1. Kostenratio’s verlagen: 45 basispunten (0,45%) weer op zak
  2. Herbalancering van portefeuilles: 35 basispunten (0,35%) van betere prestaties
  3. Asset allocatie: 75 basispunten (0,75%) van betere prestaties
  4. Opnemen van de juiste beleggingen bij pensioen: 70 basispunten (0,70%) aan spaargeld
  5. Gedragscoaching: 150 basispunten (1,50%) voor het dienen als uw praktijkpsycholoog

De eindbalans: 3,75% van de toegevoegde waarde!

Met andere woorden, als uw portefeuille met 7% stijgt en de diensten van een adviseur verhogen dat rendement tot 10%, dan heeft hij uw rendement met 43%+ verhoogd!

Planningsmogelijkheden zoals belastingvermindering, structurering van vermogen, levensplanning door middel van cashflow analyse en gedragsfinanciering bieden een grotere kans om waarde te maximaliseren.

Advies over kredieten zoals leningen, hypotheken, personeelsbeloningen, verzekeringen e.d. bieden u nog meer rendement.

4. Het vaardigheidsniveau van de adviseur

Een financieel adviseur die een breder scala aan diensten aanbiedt, zal meer mogelijkheden hebben om waarde toe te voegen dan de adviseur met een beperktere focus en dat is vrij intuïtief. Het probleem is dat veel ‘adviseurs’ zeggen dat ze een breed scala aan financiële planningsdiensten aanbieden, maar het is moeilijk om te weten welke adviseur echt bekwaam is op verschillende gebieden en welke adviseur u alleen maar vertelt/op de mouw spelt wat u wilt horen.

5. Het vaardigheidsniveau van de belegger

Hier is een interessante gedachte…

Hoe goed zou u het doen zonder uw financieel adviseur?

Het komt niet alleen neer op uw kennis van beleggingen/financiële planning, maar ook op uw persoonlijkheidstype. Als u de kennis niet heeft, kan een financieel adviseur wel serieuze waarde toevoegen.

Aan de andere kant, als u zeer goed op de hoogte bent van financiële planning, kan het inhuren van een financieel adviseur minder voordelig zijn, maar houd rekening met een aantal dingen bij het maken van uw zelfbeoordeling.

Ten eerste is het de menselijke natuur om onze eigenschappen te overschatten. Sommigen van ons overschatten ook ons ​​financieel inzicht. Met andere woorden, het is mogelijk dat u niet zo goed bent in het beheren van uw vermogen als u denkt. Bij verdere zelfreflectie realiseer u zich misschien dat u blinde vlekken heeft, bijvoorbeeld bij belastingplanning. Als dat u beschrijft, kan het zinvol zijn om financieel advies in te winnen bij een adviseur die gespecialiseerd is in uw zwakke plek.

Laten we beleggen vergelijken met een dieet, lichaamsbeweging en meditatie, al die dingen vallen in de categorie “eenvoudig maar moeilijk”. Meditatie is niet iets dat we echt hebben geprobeerd, maar we weten uit persoonlijke ervaring dat de andere twee zeker als moeilijk te kwalificeren zijn.

De regels van succesvol beleggen zijn opmerkelijk eenvoudig: houd uw kosten laag, diversifieer en wacht heel lang.

Het “wachten”-gedeelte is in de praktijk eigenlijk heel moeilijk. Beleggers worden voortdurend omringd door geroezemoes. Er is altijd wel iemand die zegt dat u dit zou moeten kopen of dat zou moeten verkopen – terwijl in feite de beste manier van handelen bijna altijd niets doen is. De meesten van ons hebben een ingebouwde voorkeur voor actie.

Als we eerlijk zijn, zijn we ook allemaal vatbaar voor angst en hebzucht. Als we bijvoorbeeld een collega een fortuin zien verdienen met Bitcoin, willen we natuurlijk ook zo gaan handelen – ook al is het de rationele reactie om precies niets te doen.

Dus wat is de oplossing?

“Neem een ​​goede financieel adviseur. Het lijkt misschien dwaas voor u. U bent slim. U kent de wiskunde misschien zelfs beter dan de meesten van hen, dus wat kunnen ze u nog bieden? Ze bieden een gedragspatroon om u van uzelf te redden! Ze bieden een pad voorwaarts wanneer de toekomst minder duidelijk lijkt te zijn. Daar betaalt u tenslotte voor!”

Ja, goed beleggen kan eenvoudig zijn, maar het is zeker niet gemakkelijk en erg verrassend voor velen. We hechten persoonlijk veel waarde aan een onafhankelijke, emotieloze mening die we kunnen vertrouwen.

Er kan een discrepantie zijn tussen kennis en actie. Vermogende expat beleggers die beter weten, nemen nog steeds slechte beslissingen over hun eigen geld, of het nu gaat om planningsfouten of het nemen van emotionele beleggingsbeslissingen. Als u veel financiële beslissingen heeft genomen waar u later spijt van had, kunt u baat hebben bij het inhuren van een financieel adviseur die u zal helpen betere keuzes te maken voor uw toekomst.

6. Levensfasen

De levensfase is een belangrijke overweging bij de beslissing of het inhuren van een financieel adviseur die waarde voor u kan toevoegen of niet. Goed financieel advies kan al vroeg in het leven ongelooflijk waardevol zijn. Het zorgt ervoor dat uw plan een solide basis krijgt, maar het is aantoonbaar veel belangrijker voor oudere expats en mensen met personen ten laste.

De complexiteit rond planning zal blijven evolueren met overwegingen op het gebied van gezondheid, eigendom, pensioen en estate planning. De planning van de pensioenportefeuille is inherent gecompliceerder dan de planning van de portefeuille tijdens onze opbouwjaren. Bovendien is cognitieve achteruitgang een risicofactor naarmate we ouder worden. Fouten kunnen veel duurder zijn dan goed, professioneel advies. Dit is waar een tweede paar ogen op uw portefeuille u financiële gemoedsrust kan geven.

7. Specifieke redenen

De laatste vraag die u uzelf moet stellen is…

Wilt u echt tijd en moeite steken in het beheren van uw eigen financiën?

Vooraleer een financieel adviseur een “professionele” status heeft, moet hij minstens 5 jaar of 10.000 uur beroepservaring hebben. Een piloot van een commerciële luchtvaartmaatschappij heeft 250 uur nodig voor zijn brevet om u op een korte reis te nemen. Niet veel mensen kiezen ervoor om zelf op vakantie te vliegen en misschien is uw levensreis veel belangrijker.

Met voldoende tijd en ervaring zou u waarschijnlijk ook een perfect goed financieel plan kunnen schrijven, een beleggingsportefeuille kunnen samenstellen, deze opnieuw in evenwicht kunnen brengen, uw belastingen verlagen en voor uzelf kunnen bepalen met hoeveel geld u met pensioen moet gaan, maar zijn er geen andere dingen u liever zou doen in plaats daarvan?

De tien belangrijkste redenen waarom expats financieel advies zoeken (in plaats van te proberen hun eigen financiën te beheren) zijn:

  • Complexiteit verminderen
  • Actie ondernemen
  • Tijd besparen
  • Ontlast onaangenaamheden
  • Iemand anders blij maken (kinderen of partner)
  • Vergroot het vertrouwen
  • Help betere compromissen te sluiten
  • Aanmoediging krijgen
  • Iemand de schuld geven
  • U veiliger voelen

Wat interessant is aan het bovenstaande lijstje, is de afwezigheid van items die u zou verwachten. Er wordt met geen woord gerept over het kiezen van de beste beleggingen of het behalen van marktconforme rendementen. In onze ervaring willen de meeste van onze expat klanten hulp bij het nemen van beter geïnformeerde en effectieve financiële en levensbeslissingen die hen in staat stellen zich opgelucht, zelfverzekerd, krachtig en goed te voelen over hun rijkdom en toekomst. Ze willen weg van frustratie, verwarring, complexiteit en Dichter zijn bij duidelijkheid, vertrouwen en controle.

En om af te sluiten…

We krijgen vaak de vraag of mensen echt een financieel adviseur nodig hebben. Net als andere professionals zoals advocaten, artsen, accountants en personal trainers, is het simpele antwoord strikt genomen nee. Maar dit komt met een belangrijk voorbehoud: u kunt er misschien spijt van krijgen als u het niet doet.

Iedereen heeft andere omstandigheden en we zijn het eens met het volgende:

Niet iedereen heeft een financieel adviseur nodig – althans niet altijd – maar er is niemand die geen baat zou hebben bij goed financieel advies.

Voor ons is de combinatie van evidence-based beleggen en een goede financiële planning inclusief cashflow modellering de gouden standaard. Een adviseur die uitsluitend met een prestatievergoeding werkt, heeft de neiging om zijn expat klanten zorgvuldig te selecteren. Ze bieden hun diensten alleen aan aan degenen die willen en kunnen betalen voor de waarde die ze bieden. Dit betekent dat u normaal gesproken kunt verwachten dat u te horen krijgt of u niet de juiste persoon voor hen bent en dat is prima, want ze zullen u waarschijnlijk in de goede richting wijzen om de hulp te krijgen die bij u past. Want als u het juiste advies vindt voor uzelf en uw levensdoelen, geef dan uzelf de best mogelijke kans om ze te bereiken.

Neem vandaag nog contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek: hello@expatfinancial.biz