Kunt u leven van € 1 miljoen als u met pensioen gaat?

Het is een belangrijke vraag als het gaat om het plannen van uw pensioen of het stellen van een financieel doel en u zult het moeilijk vinden om een ​​duidelijk antwoord te krijgen.

U moet rekening houden met uw huidige en gewenste levensstijl, huidige leeftijd, risicotolerantie, investeringsmogelijkheden, levensverwachting en bucket list na pensionering. Het doorwerken van deze elementen is een hoeksteen van onze benadering van coaching van expat cliënten.

Veel mensen denken nog steeds aan € 1 miljoen (of het equivalent in uw lokale valuta) als een grote pot geld of een doel om te behalen, misschien denkend dat dit meer dan genoeg zou zijn om tijdens hun gouden jaren te leven. Maar kan u echt leven van € 1 miljoen als u met pensioen gaat?

Hoeveel rente zou u krijgen?

Uw eerste gedachte zou kunnen zijn dat u van de rente kunt leven door uw € 1 miljoen op een eenvoudige spaarrekening bij een bank te zetten. De beste tarieven die beschikbaar zijn voor dit bedrag zijn momenteel ongeveer 1%, wat € 10.000 vóór belastingen zal genereren. Veel tarieven zijn 0.5%, dus u krijgt een nog deprimerende € 5.000 rente per jaar.

Aangezien de rentetarieven in Europa zijn begonnen te stijgen, hoopt u misschien dat het niet lang zal duren voordat de banktarieven aantrekkelijker zijn – denk nog eens goed na. De laatste prognoses voorspellen slechts een stijging van 0,5% tussen nu en 2023. Dus uw pensioen baseren op leven van de rente is een zeer riskante optie zonder enige garantie van wat uw pensioeninkomen elk jaar zal zijn.

Bovendien, als u de rente elk jaar afsluit, kunt u geen gebruik maken van samengestelde rente en zal uw € 1 miljoen nooit groeien. De inflatie zal uw miezerige vaste rente van € 5k-10k wegvreten, waardoor uw koopkracht elk jaar vermindert, wat uiteindelijk misschien niet eens uw kosten van levensonderhoud dekt.

Tijd om thuis vast te zitten

Dus als leven van uw rente niet werkt, wordt het tijd om uw kapitaal uit te geven. Maar hoeveel kunt u veilig uitgeven en niet zonder geld komen te zitten?

Veel experts uit de financiële sector bevelen de 4%-regel aan. Dat betekent dat, om ervoor te zorgen dat uw pensioenfonds van € 1 miljoen een kans heeft om u door uw pensionering heen te helpen, u niet meer dan 4% per jaar mag opnemen. Idealiter zou u ook uw pot met geld moeten beleggen om deze proberen te laten groeien met ten minste het inflatietempo, waardoor u de kans krijgt om in de toekomst uw levensstandaard te behouden.

Dus de 4%-regel geeft u om te beginnen € 40.000 en afhankelijk van hoe uw geld heeft belegd, zou u een afnemend bedrag per jaar krijgen (het is 4% van de jaarlijkse pot, niet 4% van de initiële pot).

Sommige financiële goeroes pleiten er nu voor om de 4% tot 3% te verlagen om de verwachte lagere beleggingsrendementen op de aandelenmarkt in de toekomst te weerspiegelen. Dus uw € 40k is zojuist verlaagd naar € 30k.

Hoewel € 30-40k nu meer op een behoorlijk pensioeninkomen begint te lijken, moet u nog steeds overwegen hoe het zich verhoudt tot uw huidige levensstijl en of het voldoende is om uw pensioen realistisch te leven zonder financiële zorgen.

Dit is een hot topic op dit moment, aangezien diegenen met een pensioenregeling na de pensioenhervormingen geen lijfrente meer hoeven te kopen. Veel mensen kiezen ervoor om het hele bedrag als een forfaitair bedrag op te nemen en hebben de flexibiliteit om zoveel geld te nemen als nodig is. Maar dit kan een riskant spel zijn zonder professioneel advies, aangezien u idealiter zoveel mogelijk belegd moet houden en u moet het ‘opnamebedrag’ zeer zorgvuldig in de gaten houden.

Normaal gesproken zijn wij een groot voorstander van ‘doe-het-zelf’-beleggen. Maar als het gaat om stoppen met werken (op welke leeftijd dan ook) en van uw vermogen leven, denken wij dat het verstandig is om deskundig advies in te winnen.

Levert een lijfrente mij meer op?

De traditionele pensioenroute was om tijdens uw professioneel leven zo’n grote pot met geld te sparen en er vervolgens een lijfrente mee te kopen als u met pensioen ging. De uitkering is een gegarandeerd vast inkomen voor de rest van uw leven, soms ook gekoppeld aan inflatie, maar de tarieven verschillen aanzienlijk van aanbieder tot aanbieder.

Dus hoeveel kan u verwachten van € 1 miljoen?

Als u een lijfrente koopt die een inflatie gebonden, levenslang gegarandeerd inkomen biedt dat na uw overlijden ongeveer tweederde van de waarde aan uw echtgenoot of partner zal opleveren, kunt u een jaarinkomen verwachten van ongeveer € 18k.

Als u gewend bent om € 75k plus per jaar te verdienen, zal dit een aanzienlijke verlaging van uw inkomsten zijn bij pensionering.

Is het genoeg?

Dus pure bankrente zal mogelijk circa € 5-10k opleveren, een verstandige besteding van het kapitaal geeft u circa € 30-40k en een lijfrente levert circa € 18k op.

Als u een hoger inkomen verdient en gewend bent aan een bepaalde levensstandaard en u wilt die levensstijl ook na uw pensionering behouden, dan komt u er niet met een pensioenfonds van € 1 miljoen.

Wat zijn uw mogelijkheden voor een beter pensioen?

Het beste wat u nu kunt doen, is het proces volgen dat wij met mijn klanten doorlopen:

1. Begin met uit te werken wat voor soort levensstijl u wilt na uw pensionering: als dit over 25 jaar is, kan het nogal vaag zijn, als het over 5 jaar is, moet het heel gedetailleerd zijn.

2. Inventariseer wat u nu heeft: geld en spaargeld, pensioenpotten, eigen vermogen, beleggingsrekeningen

3. Voorspel de toekomst: schat de toekomstige waarde van activa in stap 2 op basis van uw spaarquote en geschatte beleggingsrendementen.

4. Beoordeel uw pensioengat en bereken hoeveel u per maand moet opzij zetten om het te dichten.

Natuurlijk zijn er tal van strategieën en tactieken die u kan gebruiken in stap 4, maar wij denken dat de meeste mensen over stap 4 te veel nadenken en dan in details verzanden en vergeten stappen 1-3 uit te voeren.

Begin zo vroeg mogelijk aan uw levensstijl financieringsplan (HINT: als u er geen heeft, begin dan VANDAAG) om uzelf de beste kans te geven om het soort financiële vrijheid te bereiken waarnaar u verlangt tijdens uw professionele leven. Contacteer ons vrijblijvend vandaag: hello@expatfinancial.biz