Waarom heeft Warren Buffett jaren geleden in Apple belegd?

U loopt een donkere tent binnen op een kermis. U zit tegenover een eenogige oude vrouw die u koude rillingen bezorgt.

“Wat wilt u?” kraakt ze.

U besluit het spel mee te spelen.

“Ik zou graag rijk worden.” antwoordt u en ze antwoordt: “Jullie geldjagers zijn allemaal hetzelfde, u wilt snelle winst, dus u handelt meestal erg dwaas.”

“Vertel eens”, zegt u, “wat bedoelt u met ‘dwaas’?”

Ze glimlacht en laat slechts drie rafelige tanden zien. “Als u uw geld op de aandelenmarkt zou proberen te maximaliseren, zou u dan beleggen in een aantal bedrijven die beloven de wereld te veranderen, bedrijven met snel stijgende winsten? Of zou u beleggen in een aantal bedrijven met een trage bedrijfsgroei?”

“Natuurlijk zou ik aandelen kopen van bedrijven met snel stijgende winsten en een enorme toekomstbelofte.”

De oude vrouw glimlacht. “U zou al uw geld in slechts een handvol stijgende aandelen stoppen?”

“Nee”, antwoord u. “Ik zou diversifiëren in een mand met snelgroeiende aandelen, voor het geval sommigen van hen zouden dalen.”

“Dat is slechts een deel van uw dwaasheid”, zegt ze. “Heeft u ooit gehoord van Warren Buffett?” vraagt ze. “Hij doneert miljarden dollars per jaar aan goede doelen, meer geld per jaar, in feite, dan Donald Trump zelfs maar waard is. En ondanks dat hij al tientallen miljarden dollars heeft weggegeven, behoort hij nog steeds tot de rijkste mannen ter wereld. Warren Buffett zegt dat zijn beleggingsstrategie voor 75 procent is gebaseerd op Benjamin Graham en voor 25 procent op Philip Fisher.

U heeft geen idee wat dat zou moeten betekenen.

Ze vertelt verder. “Benjamin Graham was Buffetts professor aan de Columbia University. Hij leerde Buffett om laaggeprijsde bedrijven te kopen (vaak met langzaam groeiende bedrijfswinsten) omdat beleggers er geen hoge verwachtingen van hadden. Dergelijke aandelen worden waardeaandelen genoemd. Toen die bedrijven jaren hadden waarin ze hoger dan verwachte bedrijfswinsten boekten, verraste het beleggers die vervolgens met zijn allen die aandelen begonnen te kopen en die aandelenkoersen omhoog boden.

“Ja, dat verhaal heb ik al eerder gehoord”, antwoordt u. “Maar wie was Philip Fisher?”

“Fisher schreef een boek met de titel Common Stocks and Uncommon Profits. Buffett zegt dat zijn beleggingsstrategie voor 25 procent uit Philip Fisher bestaat, omdat Fisher hem heeft geleerd dat het vaak de moeite waard is om bedrijven te kopen die hun bedrijfswinsten snel verhogen. Maar als u dat gaat doen, moet u een redelijke prijs betalen voor die aandelen, geen gekke prijs, zoals de meeste mensen doen.”

“Is dat de reden waarom Buffett Apple enkele jaren geleden kocht?” vraagt u.

“Dat is precies waarom”, antwoordt ze.

“Maar als Buffett iets koopt, is hij altijd op zoek naar een goede prijs. Daarom zegt hij dat zijn beleggingsstrategie voor 75 procent Benjamin Graham is. Hij geeft de voorkeur aan aandelen die laag geprijsd zijn in verhouding tot hun bedrijfswinsten, omdat waardeaandelen doorgaans beter zijn dan groeiaandelen.”

“Wacht even!” antwoordt u. “U zegt echt dat waardeaandelen beter zijn dan snelgroeiende aandelen?”

“In een gediversifieerde portefeuille, over lange perioden, is dat waar”, zegt ze. “Beleggers hebben altijd hoge verwachtingen van groeiaandelen. Als gevolg hiervan, wanneer de bedrijfswinsten van een groeiaandeel niet overeenkomen met de verwachtingen of deze niet overtreffen, zelfs als het bedrijf nog steeds een sterke bedrijfsgroei rapporteert, verkopen gedesillusioneerde beleggers vaak als kippen zonder kop. Dan verliezen degenen die een te hoge prijs hebben betaald (wat de meeste beleggers doen) ofwel geld ofwel maken ze weinig winst.

“Ik zie tien jaar als korte termijn”, zegt ze. “Maar gedurende de afgelopen 83 perioden van 10 jaar versloegen waardeaandelen 85 procent van de tijd groeiaandelen. Op langere termijn is het verschil nog dramatischer. Als u in 1972 $ 10.000 belegde in een index van grote Amerikaanse groeiaandelen, zou uw belegging tegen 31 juli 2022 $ 1,48 miljoen waard zijn. Maar als het in plaats daarvan zou worden belegd in een index van grote Amerikaanse waardeaandelen, zou het $ 2,12 waard zijn miljoen.”

“Dat is gek!” antwoordt u.

“Ah, maar het verschil is nog groter bij kleinere aandelen”, zegt ze. “Als die $ 10.000 in dezelfde periode was belegd in middelgrote Amerikaanse groeiaandelen, zou het zijn gegroeid tot $ 1,4 miljoen. Maar als het was belegd in middelgrote Amerikaanse waardeaandelen, zou het zijn aangegroeid tot $ 4,3 miljoen.”

“Hoe zit het met aandelen van kleine bedrijven?” vraagt u.

“Het verschil is daar nog dramatischer”, zegt ze. “Dezelfde $ 10.000 zou zijn gegroeid tot $ 1,07 miljoen in kleine Amerikaanse groeiaandelen en een enorme $ 6,5 miljoen in kleine Amerikaanse waardeaandelen tussen 1 januari 1972 en 31 juli 2022.”

“Dus, moet ik alles in waarde aandelen indexen beleggen?” vraagt u.

“Weet u nog wat ik over Warren Buffett zei”, antwoordt ze. “Zijn portefeuille omvat groeiaandelen en waardeaandelen, met een grotere nadruk op waardeaandelen. Zolang u een volledig gediversifieerde portefeuille heeft, heeft u een behoorlijke vertegenwoordiging van beide. Jaag niet alleen op groeiaandelen, zoals de meeste mensen doen, hoe goed ze het ook doen over een korte periode.”

“Hoeveel ben ik u schuldig?” vraagt u.

Ze werd ineens weer griezelig en antwoordt: “Uw eerstgeboren kleinkind zal met mijn carnaval mee moeten doen. Hoe denkt u dat ik anders nieuwe rekruten krijg?”

Mocht u vragen hebben over internationale pensioenen, sparen, verzekeringen of vermogensopbouw en -beheer of wilt u uw bestaande beleggingsportefeuille gratis laten screenen (op die manier krijgt u een tweede opinie over de assets die u bij een andere bank en/of financiële raadgever aanhoudt), neem dan vrijblijvend contact met ons – hello@expatfinancial.biz – om de mogelijkheden door te nemen.

Een stijgende of een dalende markt?

Het is tegenwoordig gemakkelijk om pessimistisch te zijn. Onze hersenen kunnen de enorme hoeveelheid negatieve informatie die we dagelijks voorgeschoteld krijgen, niet meer verwerken.

Echter, Iedereen die een geschiedenisboek heeft gelezen, weet dat we veel erger hebben meegemaakt. Er zijn altijd vreselijke dingen gebeurd in de wereld, maar nooit eerder was het zo gemakkelijk om op de hoogte te blijven van die vreselijke dingen. Op dit moment is het gemakkelijk om de markten als “bearish” te beschouwen en de inflatie is de hoogste in vier decennia. De Fed probeert de aandelenmarkt naar beneden te duwen. Zowel aandelen als obligaties zijn met dubbele cijfers gedaald ten opzichte van hun hoogtepunten. De rente stijgt. Dit is de eerste langdurige berenmarkt sinds de Grote Financiële Crisis.

Er zijn sinds begin 2009 een handvol correcties en berenmarkten geweest, maar 2011 was de enige die in de buurt kwam van de lengte van deze. Er is echter een verschil: de berenmarkt van 2011 (-19,4%) was op dit moment al aan het herstellen, de huidige aandelenmarkt is weer aan het dalen en we gaan nu maand 9 van deze daling in.

Wij zijn niet negatief, onze missie is “positieve verandering” ! Het is uiteraard gemakkelijk om negatief te zijn tijdens een berenmarkt (de aandelenmarkt zou immers niet dalen als er geen slecht nieuws was). Wij zouden onszelf zeker niet “bearish” noemen. Als lange termijn beleggers zijn de bijvoeglijke naamwoorden “bullish” en “bearish” niet echt van toepassing op ons. Wij verwachten stijgende markten, dalende markten, zijwaartse markten en alles wat daar tussenin gebeurt. Dus we zijn niet bullish of bearish, we zijn stabiel. Lange termijn beleggers accepteren volatiliteit. Ze geven niet om marktschommelingen, omdat ze weten dat ze niet eeuwig zullen duren. 

Deze berenmarkt zou langer kunnen duren. Aandelen zouden nog meer kunnen dalen. Eigenlijk heeft de S&P500 de afgelopen 100 jaar 16 berenmarkten meegemaakt en in de meeste van deze, 11 om precies te zijn, zijn de grootste verliezen aan het einde gebeurd, niet aan het begin. 

We zouden binnen enkele maanden nieuwe hoogtepunten kunnen zien, er is geen manier om te weten in welke fase we ons nu bevinden. Wij weten het eerlijk gezegd ook niet, niemand weet het, maar succesvol beleggen op de lange termijn komt voort uit het loslaten van de overtuiging dat u weet wat er gaat gebeuren. In het ideale geval zou u het geld op korte termijn toch niet nodig hebben en u zou zich op uw gemak moeten voelen als u de waarde van uw portefeuille zo nu en dan ziet dalen. Als u het geld op korte termijn toch moet uitgeven, is de aandelenmarkt misschien niets voor u.

Om berenmarkten te overleven, moet u zowel de volatiliteit als uw emoties beheersen en het is oké om u soms “bearish” te voelen, maar blijf gewoon niet bearish. Immers, berenmarkten duren niet eeuwig.

Contacteer ons voor een vrijblijvend gesprek: hello@expatfinancial.biz

Hoe maakt u van uw kind een miljonair met € 1 per dag?

Kan u voor uw kind slechts € 3.000 beleggen en kunt u dit omzetten in € 50 miljoen? Misschien kan dit wel de belangrijkste blog zijn dat u ooit heeft gelezen. Als u kinderen heeft, voert u de stappen zoals hieronder beschreven, uit. Als u geen kinderen heeft, wilt u deze stappen misschien uitvoeren voor uw nichtjes, neven en petekinderen.

Dus laten we eens kijken hoe u € 3k omzet in € 50 miljoen! Laten we voor het gemak aannemen dat uw kind Jan heet.

Optie 1: forfaitair bedrag van € 3k

Eerst belegt u € 3k bij de geboorte van uw kind. U stopt dit in een fiscaal voordelig spaarvehikel in uw land.

Vervolgens belegt u deze som in iets dat 12% zal opleveren – we zullen hieronder zien of dit mogelijk is.

Tegen de tijd dat Jan 65 is, is uw belegging van € 3k gegroeid tot € 4,7 miljoen!

Het wordt beter. Uw kind neemt nu elk jaar 5% van de pot op voor de komende 30 jaar – dat is een gemiddelde van € 671k per jaar! Helaas sterft Jan op 95-jarige leeftijd, maar hij had een geweldig pensioen. Uw kleine Jan heeft 20 miljoen euro uitgegeven aan pensioen en laat nog steeds een pot van 30 miljoen euro over voor de volgende generatie (vandaar de 50 miljoen euro).

Optie 2: € 1 per dag gedurende 18 jaar

Een alternatief is om elke dag € 1 opzij te zetten voor de eerste 18 jaar van uw kind. Dus hetzelfde proces is van toepassing: stop € 365 per jaar in een fiscaal voordelig spaarvehikel, beleg tegen 12% en wacht tot uw kind 65 jaar is.

Jan zou € 5,3 miljoen hebben op 65, kan gemiddeld € 745k per jaar opnemen en nog steeds € 34 miljoen als erfenis nalaten op 95!

Optie 3: € 1 per dag gedurende 65 jaar

Een nog betere optie is dat u de eerste 18 jaar € 365 per jaar spaart en dan overtuigt u uw kind om elk jaar € 365 te sparen tot hij 65 jaar is. Het is een les in financiële opvoeding waar Jan u eeuwig dankbaar voor zal zijn.

Jan zou op 65 jaar € 6 miljoen hebben, kan tijdens zijn pensioenjaren gemiddeld € 843k per jaar opnemen en nog steeds € 38 miljoen als erfenis nalaten op 95!

Is 12% jaarrendement mogelijk?

De eerste hindernis is het vinden van een lange termijn rendement van 12%. Ons advies is om te beleggen in kleine bedrijven en bedrijven te vinden die waardegericht zijn – vaak aangeduid als ‘small-caps’. In de VS heeft deze categorie bedrijven over een zeer lange periode een rendement van 12% behaald, dus het is niet zo’n grote sprong om hetzelfde voor de toekomst aan te nemen.

Een struikelblok is dat de VS geavanceerder is dan de rest van de wereld wat betreft het creëren van goedkope tracker fondsen die de markt scheidt om ‘small-caps’ te identificeren. Daarom moeten expats hun toevlucht zoeken tot actief beheerde fondsen. Normaal gesproken geven wij de voorkeur aan passieve beleggingen, maar we hebben er een gevonden dat goedkoop is: het Aberforth Smaller Companies Trust Plc (ASL) en het jaarlijkse rendement over 26 jaar was 12% (jaarlijkse vergoeding is 0,75%).

Wat als u een lager rendement heeft? Is het nog de moeite waard om te doen?

Een meer conservatieve route zou zijn om een ​​ongecompliceerd goedkoop tracker fonds te kopen.

Het gemiddelde rendement op de aandelenmarkt (sinds 1961) op lange termijn is 7,7% en rekening houdend met een inflatie van 2,5%, is het netto rendement 5,2%.

U kunt in de Vanguard FTSE UK All Share Index Trust beleggen om dit rendement te behalen.

Indien we dit extrapoleren naar bovenstaande cijfers:

· Optie 1 – forfaitair bedrag van € 3k: veranderd in € 1,5 miljoen aan 7,7% rendement

· Optie 2 – € 1 per dag gedurende 18 jaar (€ 6.570): veranderd in € 2,1 miljoen tegen 7,7% rendement

· Optie 3 – € 1 per dag gedurende 65 jaar (€ 23.725): wordt € 2,8 miljoen

Als u rekening houdt met een inflatie van 2.5%, zouden de equivalente bedragen van vandaag respectievelijk € 200.000, € 319.000 en € 497.000 zijn.

Conclusie

Kan u dus € 3k omzetten in € 50m? Het is mogelijk en zelfs met een meer conservatieve benadering van 7,7% rendement, zou u uw kind nog steeds € 1,5 miljoen – € 2,8 miljoen kunnen bieden. Zelfs na inflatie is dat nog steeds € 200k – € 497k, wat best verbazingwekkend is!

En de reden dat het werkt, is door de kracht van samengestelde rente – het beleggen van kleine bedragen over een lange periode.

Wordt uw kind 95 jaar? Zal de beurs 8% of 12% opleveren? Niemand kan u dat vertellen, maar u kan zich concentreren op wat u kunt controleren. De boodschap is duidelijk: hoe eerder u begint met sparen voor uw kinderen, hoe meer u verdient.

Werk door uw budget en kijk hoeveel u kunt missen om maandelijks of jaarlijks te sparen en begin er vandaag nog mee!

Contacteer ons vandaag voor een vrijblijvend gesprek: hello@expatfinancial.biz

Waarom zijn offshore spaarplannen zo rampzalig voor expats?

Als u als expat regelmatig spaart, meestal maandelijks, hoe kunt u dan voorkomen dat een verstandig idee in een nachtmerrie verandert?

We worden vaak gecontacteerd door expats die ergens een offshore spaarplan hebben afgesloten met een of andere gladde verkoper. Deze verkoper heeft een product beloofd met volledige flexibiliteit na 2 jaar regelmatig sparen. Hij promoot dit offshore spaarplan met een of andere illustratie met een rendement van 12% per jaar, met beperkte kosten enz. Het gaat ongeveer als volgt:

Verkoper biedt expat een offshore spaarplan aan met een looptijd tussen de 15 a 25 jaar en moedigt de klant aan om maandelijks te beginnen sparen met zoveel als hij zich maar kan veroorloven, in ieder geval voor de eerste 2 jaar. De verkoper verzekert de expat totale flexibiliteit na de eerste 2 jaar en de kosten voor het spaarplan zijn 1% per jaar (in werkelijkheid zijn de kosten 5% per jaar voor de eerste 2 jaar!).

Echter, alles wat de klant is verteld, blijkt helaas niet te kloppen! Het kiezen van dit soort offshore spaarplannen resulteert immers vrijwel altijd in zeer slechte prestaties, wat natuurlijk geen enkel nut heeft voor de klant, omdat er enkele echt geweldige manieren zijn om een ​​ander positief resultaat te bereiken op een veel goedkopere manier.

Allereerst moeten we uitleggen waarom, wat de klant aanbevolen wordt, ronduit een heel slechte beslissing is. De reden is dat de klant wordt aangemoedigd om in de eerste twee jaren zoveel mogelijk te sparen omdat dit de initiële commissie die de verkoper zal verdienen, zal verhogen. De reden dat de klant wordt verteld dat hij alle betalingen in de eerste 2 jaar moet doen, is om ervoor te zorgen de commissie van de verkoper veilig te stellen. Als de klant niet alle initiële betalingen doet tijdens de eerste 2 jaren, moet de verkoper immers de commissie “terugbetalen” aan het levensverzekeringsbedrijf dat het spaarplan heeft uitgegeven.

Deze termijn van 2 jaar staat bekend als de “initiële periode” en dit is de belangrijkste reden waarom de klant binnen de eerste 8 jaar slechts 50% of minder van zijn spaargeld terugkrijgt. Anders gezegd, alle commissies en kosten die in het spaarplan van de klant worden aangerekend, zijn gekoppeld aan deze initiële periode van 2 jaar.

Als u bedenkt dat voor kleinere maandbedragen het spaarplan 5% extra per jaar kan kosten, is het gemakkelijk in te zien waarom deze offshore spaarplannen geen geld opbrengen voor u als klant, maar alleen vette commissies voor de verkoper!

Onze definitie van een regelmatig spaarplan is om kapitaal voor de toekomst op te bouwen door echte flexibiliteit, transparante lage kosten en toegankelijkheid die zal werken rekening houdende met de veranderende omstandigheden van u, de klant. Wij hebben een geweldige oplossing om regelmatig te sparen met een totale jaarlijkse kost inclusief fondskosten van minder dan 0.6% per jaar! Als u wilt dat wij zulk spaarplan voor u gaan beheren, dan brengen we een transparante prestatievergoeding van 0.4% per jaar in rekening.

Om erachter te komen hoe we u en de financiële toekomst van uw gezin kunnen helpen, neem vrijblijvend contact met ons op: hello@expatfinancial.biz

Kunt u leven van € 1 miljoen als u met pensioen gaat?

Het is een belangrijke vraag als het gaat om het plannen van uw pensioen of het stellen van een financieel doel en u zult het moeilijk vinden om een ​​duidelijk antwoord te krijgen.

U moet rekening houden met uw huidige en gewenste levensstijl, huidige leeftijd, risicotolerantie, investeringsmogelijkheden, levensverwachting en bucket list na pensionering. Het doorwerken van deze elementen is een hoeksteen van onze benadering van coaching van expat cliënten.

Veel mensen denken nog steeds aan € 1 miljoen (of het equivalent in uw lokale valuta) als een grote pot geld of een doel om te behalen, misschien denkend dat dit meer dan genoeg zou zijn om tijdens hun gouden jaren te leven. Maar kan u echt leven van € 1 miljoen als u met pensioen gaat?

Hoeveel rente zou u krijgen?

Uw eerste gedachte zou kunnen zijn dat u van de rente kunt leven door uw € 1 miljoen op een eenvoudige spaarrekening bij een bank te zetten. De beste tarieven die beschikbaar zijn voor dit bedrag zijn momenteel ongeveer 1%, wat € 10.000 vóór belastingen zal genereren. Veel tarieven zijn 0.5%, dus u krijgt een nog deprimerende € 5.000 rente per jaar.

Aangezien de rentetarieven in Europa zijn begonnen te stijgen, hoopt u misschien dat het niet lang zal duren voordat de banktarieven aantrekkelijker zijn – denk nog eens goed na. De laatste prognoses voorspellen slechts een stijging van 0,5% tussen nu en 2023. Dus uw pensioen baseren op leven van de rente is een zeer riskante optie zonder enige garantie van wat uw pensioeninkomen elk jaar zal zijn.

Bovendien, als u de rente elk jaar afsluit, kunt u geen gebruik maken van samengestelde rente en zal uw € 1 miljoen nooit groeien. De inflatie zal uw miezerige vaste rente van € 5k-10k wegvreten, waardoor uw koopkracht elk jaar vermindert, wat uiteindelijk misschien niet eens uw kosten van levensonderhoud dekt.

Tijd om thuis vast te zitten

Dus als leven van uw rente niet werkt, wordt het tijd om uw kapitaal uit te geven. Maar hoeveel kunt u veilig uitgeven en niet zonder geld komen te zitten?

Veel experts uit de financiële sector bevelen de 4%-regel aan. Dat betekent dat, om ervoor te zorgen dat uw pensioenfonds van € 1 miljoen een kans heeft om u door uw pensionering heen te helpen, u niet meer dan 4% per jaar mag opnemen. Idealiter zou u ook uw pot met geld moeten beleggen om deze proberen te laten groeien met ten minste het inflatietempo, waardoor u de kans krijgt om in de toekomst uw levensstandaard te behouden.

Dus de 4%-regel geeft u om te beginnen € 40.000 en afhankelijk van hoe uw geld heeft belegd, zou u een afnemend bedrag per jaar krijgen (het is 4% van de jaarlijkse pot, niet 4% van de initiële pot).

Sommige financiële goeroes pleiten er nu voor om de 4% tot 3% te verlagen om de verwachte lagere beleggingsrendementen op de aandelenmarkt in de toekomst te weerspiegelen. Dus uw € 40k is zojuist verlaagd naar € 30k.

Hoewel € 30-40k nu meer op een behoorlijk pensioeninkomen begint te lijken, moet u nog steeds overwegen hoe het zich verhoudt tot uw huidige levensstijl en of het voldoende is om uw pensioen realistisch te leven zonder financiële zorgen.

Dit is een hot topic op dit moment, aangezien diegenen met een pensioenregeling na de pensioenhervormingen geen lijfrente meer hoeven te kopen. Veel mensen kiezen ervoor om het hele bedrag als een forfaitair bedrag op te nemen en hebben de flexibiliteit om zoveel geld te nemen als nodig is. Maar dit kan een riskant spel zijn zonder professioneel advies, aangezien u idealiter zoveel mogelijk belegd moet houden en u moet het ‘opnamebedrag’ zeer zorgvuldig in de gaten houden.

Normaal gesproken zijn wij een groot voorstander van ‘doe-het-zelf’-beleggen. Maar als het gaat om stoppen met werken (op welke leeftijd dan ook) en van uw vermogen leven, denken wij dat het verstandig is om deskundig advies in te winnen.

Levert een lijfrente mij meer op?

De traditionele pensioenroute was om tijdens uw professioneel leven zo’n grote pot met geld te sparen en er vervolgens een lijfrente mee te kopen als u met pensioen ging. De uitkering is een gegarandeerd vast inkomen voor de rest van uw leven, soms ook gekoppeld aan inflatie, maar de tarieven verschillen aanzienlijk van aanbieder tot aanbieder.

Dus hoeveel kan u verwachten van € 1 miljoen?

Als u een lijfrente koopt die een inflatie gebonden, levenslang gegarandeerd inkomen biedt dat na uw overlijden ongeveer tweederde van de waarde aan uw echtgenoot of partner zal opleveren, kunt u een jaarinkomen verwachten van ongeveer € 18k.

Als u gewend bent om € 75k plus per jaar te verdienen, zal dit een aanzienlijke verlaging van uw inkomsten zijn bij pensionering.

Is het genoeg?

Dus pure bankrente zal mogelijk circa € 5-10k opleveren, een verstandige besteding van het kapitaal geeft u circa € 30-40k en een lijfrente levert circa € 18k op.

Als u een hoger inkomen verdient en gewend bent aan een bepaalde levensstandaard en u wilt die levensstijl ook na uw pensionering behouden, dan komt u er niet met een pensioenfonds van € 1 miljoen.

Wat zijn uw mogelijkheden voor een beter pensioen?

Het beste wat u nu kunt doen, is het proces volgen dat wij met mijn klanten doorlopen:

1. Begin met uit te werken wat voor soort levensstijl u wilt na uw pensionering: als dit over 25 jaar is, kan het nogal vaag zijn, als het over 5 jaar is, moet het heel gedetailleerd zijn.

2. Inventariseer wat u nu heeft: geld en spaargeld, pensioenpotten, eigen vermogen, beleggingsrekeningen

3. Voorspel de toekomst: schat de toekomstige waarde van activa in stap 2 op basis van uw spaarquote en geschatte beleggingsrendementen.

4. Beoordeel uw pensioengat en bereken hoeveel u per maand moet opzij zetten om het te dichten.

Natuurlijk zijn er tal van strategieën en tactieken die u kan gebruiken in stap 4, maar wij denken dat de meeste mensen over stap 4 te veel nadenken en dan in details verzanden en vergeten stappen 1-3 uit te voeren.

Begin zo vroeg mogelijk aan uw levensstijl financieringsplan (HINT: als u er geen heeft, begin dan VANDAAG) om uzelf de beste kans te geven om het soort financiële vrijheid te bereiken waarnaar u verlangt tijdens uw professionele leven. Contacteer ons vrijblijvend vandaag: hello@expatfinancial.biz

Waarom de aandelen van vier ongelooflijke bedrijven een slecht jaar hebben

Als u een handvol aandelen zou willen kopen, welke zou u dan kiezen? Die vragen stellen we al meer dan 25 jaar aan expats. De meeste antwoorden ons: “Snelgroeiende bedrijven met interessante vooruitzichten.” Dat is logisch, maar na een periode van geweldige rendementen kunnen snelgroeiende bedrijven slechte aandelen worden, soms wel een decennium lang.

We weten wat u denkt: als een bedrijf recordwinst blijft maken, zal dat niet gebeuren. Laten we dan eerst eens die kristallen bol breken. Niemand kan voorspellen welke bedrijven recordwinsten zullen blijven behalen. Ten tweede, zelfs als we de toekomst van een bedrijf zouden kunnen voorspellen, is dat niet de sleutel tot hoe hun aandelen zullen presteren. Dit is de reden waarom de legendarische geldmanager Kenneth Fisher de aandelenmarkt “The Great Humiliator” / “De Grote Vernederer” noemt. De woorden van Fisher kunnen pijnlijk of profetisch zijn als u vorig jaar een populair technologie aandeel kocht…

Als u bijvoorbeeld op 1 januari 2022 een bedrag van $ 10.000 in Facebook (Meta Platforms) had belegd of in Tesla, Google of Netflix, zou uw belegging zijn gedaald tot respectievelijk $ 4.720, $ 8.416, $ 7.934 en $ 3.727. Dat zijn pijnlijke schoppen in het kruis, ondanks het feit dat al die bedrijven recordwinsten behalen!

Denk aan Netflix. Het netto bedrijfsresultaat van Netflix verdubbelde bijna van 2020 tot 2021 en volgens de inkomsten die in de eerste twee kwartalen van 2022 zijn behaald, wordt geschat dat Netflix in 2022 nog meer winst zal maken. Toch daalde het aandeel van Netflix sinds 1 januari 2022 met 62,73%! Vergelijkbare verhalen over recordwinstgevendheid kunnen worden verteld voor Facebook (Meta), Tesla en Google. Maar zoals hierboven al uitgelegd, zakten ook hun aandelen.

Hieronder is een voorbeeld van wat er zou kunnen gebeuren.

Intel Corp was eind jaren negentig een van ’s werelds populairste aandelen. Van 1990-2000 zou een belegging van $ 10.000 in Intel zijn gegroeid tot $ 284.414. In 1999 kochten we zelf dat aandeel, samen met (zo leek het) bijna iedereen. Na het jaar 2000 bleven de bedrijfswinsten van Intel stijgen naarmate thuiscomputers net zo gewoon werden als broodroosters. Intel’s chips zaten in de meeste pc’s. Die kleine chips zaten ook in de computers van Apple. In 2004 rapporteerde Intel’s CEO, Craig R. Barrett:

“We sloten 2004 af met recordinkomsten en er is een sterke vraag naar Intel-architectuurproducten…”

Klinkt geweldig, toch? Intel sloot 2004 af met een recordomzet, maar als u in januari 2000 voor een bedrag van $ 10.000 in aandelen van Intel had belegd, zouden deze op 31 december 2004 zijn gezakt tot $ 5.784, waarbij alle dividenden opnieuw waren geïnvesteerd. Nee, dit was geen afwijking. Hetzelfde gebeurde met de meeste van ’s werelds snelst groeiende (in termen van bedrijfswinsten) blue-chip technologieaandelen. Ze bleven recordwinsten behalen, maar de koers van hun aandelen daalde.

Slimme aandelenkopers weten dat er meer nodig is dan stijgende bedrijfswinsten en een spannend verhaal om een ​​aandeel te laten stijgen, zoals o.a.:

  1. Stijgende groei voor het bedrijf
  2. Bedrijfsgroei die aan de verwachtingen van analisten en beleggers voldoet of deze overtreft
  3. Als het aandeel sneller is gestegen dan de winstgroei van het bedrijf, zal er uiteindelijk een pijnlijke correctie (of slechte toekomstige prestaties) plaatsvinden.

Cisco Systems, zoals hierboven, is een klassiek geval van punt 2 en punt 3. Van 2000-2014 bleef het bedrijf recordwinsten behalen. Maar analisten en beleggers hadden verwachtingen die het bedrijf niet kon waarmaken (punt 2) en omdat de aandelen van 1990-2000 veel sneller waren gestegen dan de bedrijfsinkomsten (punt 3), kwamen de kippen uiteindelijk thuis om op stok te gaan. Daarom verhoogde Cisco Systems zijn netto-inkomen met 101% van 2000-2014, terwijl het 14-jarige rendement van het aandeel -46% was.

Laten we dit terugbrengen naar vandaag. De meeste van de populaire technologiebedrijven van het afgelopen decennium gaan ook gepaard met torenhoge verwachtingen (punt 2). Bovendien stegen hun aandelen het afgelopen decennium ook veel sneller dan hun bedrijfsinkomsten. Dat betekent niet dat uw favoriete technologieaandelen tien jaar lang zullen blijven dalen. Een paar van hen kunnen tegen de trend ingaan. Maar weet u welke dat zijn? Niemand weet het! 

Daarom moet u in plaats daarvan beleggen in een gediversifieerde portefeuille. Als u met de hand aandelen gaat uitkiezen waarvan u denkt dat ze het goed zullen doen, onthoud dan altijd dat de aandelenmarkt echt “The Great Humiliator” / “De Grote Vernederer” is!

Indien het bovenstaande met u resoneert en u wenst hierover een vrijblijvend gesprek, contacteer ons dan vandaag nog: hello@expatfinancial.biz

Tweet

3 redenen waarom deze recessie anders is

De Amerikaanse economie, de grootste ter wereld, bevindt zich in een ’technische’ recessie. Gegevens die in juli werden vrijgegeven, bevestigden twee opeenvolgende kwartalen van negatieve bbp-groei. Maar als de indicatoren van een mogelijke recessie heel anders aanvoelen dan de laatste grote (wereldwijde financiële crisis van 2008-09), dan is dat omdat ze dat zijn.

Hier zijn drie redenen waarom het deze keer anders is:

1. Inflatie

  • Met 8,5% is de inflatie in de VS bijna sinds vier decennia de hoogste.
  • Het is ook meer dan het dubbele van het gemiddelde in 2008 (3,8%).
  • Verrassend genoeg was de inflatie het grootste deel van 2009 negatief, wat betekent dat de consumentenprijzen daadwerkelijk daalden.
  • Hoge inflatie is een probleem dat alleen lijkt te kunnen worden verholpen door een recessie.

2. Werkgelegenheid

  • De andere kant van inflatie is de werkgelegenheidsgraad.
  • De Amerikaanse banenmarkt presteert sterk, met een werkloosheidspercentage van slechts 3,5%, bijna een dieptepunt in bijna vijf decennia.
  • Tijdens de wereldwijde financiële crash is de werkloosheid meer dan verdubbeld, om uiteindelijk in 2009 10% te bereiken en zelfs in januari 2013 op 8% te blijven.

3. Tekorten

  • Beide recessies kenden tekorten, maar van heel verschillende dingen.
  • In 2008-2009 werd de wereld geplaagd door een tekort aan geld – consumenten hadden het moeilijk, banken stonden onder grote druk en sommige regeringen konden niet aan hun financiële verplichtingen voldoen.
  • Tegenwoordig is er een tekort aan echte dingen die mensen en bedrijven nodig hebben – van halfgeleiders tot energie.

Wat een recessie betekent voor beleggers

We zouden in een ‘officiële’ recessie kunnen belanden terwijl de aandelenmarkt all-time highs bereikt.

Of we kunnen de aandelenmarkt zien dalen, zelfs als de economie verbetert.

Soms kloppen deze dingen niet.

Maar u hoeft de toekomst niet te voorspellen om succesvol te zijn in de markten!

Warren Buffett vierde deze week zijn 92e verjaardag.

Tijdens zijn leven heeft hij veel wijsheid met beleggers gedeeld, ook over recessies.

“Slecht nieuws is de beste vriend van een belegger. Hiermee kan u een stukje van de toekomst kopen tegen een verlaagde prijs.”

Omdat recessies met vertraging worden aangekondigd, in plaats van “realtime”, zijn markten vaak op weg naar herstel tegen de tijd dat de krantenkoppen het nieuws halen.

Voor tweederde van de recessies sinds 1980 had de aandelenmarkt al vóór de aankondigingsmaand het dieptepunt bereikt.

In de recessie van 2020 bijvoorbeeld, kwam het dieptepunt van de markt in maart, drie maanden voor de aankondiging in juni!

Het verminderen van uw blootstelling aan aandelen als en wanneer een recessie wordt aangekondigd, kan waarschijnlijk betekenen dat u de betere dagen die voor u liggen misloopt.

Cyclicaliteit maakt deel uit van de markt en de aandelenmarkt heeft de neiging om op de lange termijn omhoog te gaan.

Ons vermogen om de aandelenkoersen in de wereld van vandaag zo nauwkeurig te volgen, brengt een prijs met zich mee: het kan u een vals gevoel van optimisme geven als u ziet dat de aandelenkoersen dagen/weken/maanden achter elkaar zijn gestegen, of in paniek raken als de omgekeerde gebeurt.

Hoe een aandeel de afgelopen week heeft gepresteerd, zegt niets over hoe het de komende dagen, maanden of jaren zal presteren.

Niemand kent de toekomst en zelfs de experts hebben over het algemeen een slechte staat van dienst in het voorspellen van de markt.

Dat is de reden waarom Buffett denkt dat het in- en uitstappen van beleggen op basis van “de draai van tarotkaarten, de voorspellingen van ‘experts’, of de eb en vloed van de economie en zakelijke activiteit” een van de grootste fouten is die we als beleggers kunnen maken.

Immers, als u tussen 2001 en 2020 net de beste 10 dagen van de markt had gemist, (7300 dagen in totaal), zou uw portefeuille minder dan de helft hebben verdiend van wat u zou hebben verdiend als u nooit uit de markt was gestapt.

Onze oerangst om geld te verliezen maakt ons allemaal extreem nerveus over slecht economisch nieuws. De woorden van Buffet en het sleutelwoord dat de titels van de onderstaande afbeelding vormen, zijn echter de moeite waard om in gedachten te houden. Simpel gezegd, maar niet makkelijk om te doen!

Mocht u vragen hebben over internationale pensioenen, sparen, verzekeringen of vermogensopbouw en -beheer of wilt u uw bestaande beleggingsportefeuille gratis laten screenen (op die manier krijgt u een tweede opinie over de assets die u bij een andere bank en/of financiële raadgever aanhoudt), neem dan vrijblijvend contact met ons – hello@expatfinancial.biz – om de mogelijkheden door te nemen.

Is het de moeite waard om een financieel adviseur in te huren?

Voor wat hierna volgt, hebben we ons laten inspireren door een vraag van een lezer van onze blog: “Is het de moeite waard om een financieel adviseur in te huren?”

Laten we eerlijk zijn, dat vragen we ons allemaal af. Het is één van DE belangrijkste vragen die expats zich stellen als het gaat om financiële planning. Ons antwoord hierop zal u misschien verbazen. Een vriend van ons is een topbankier en beschouwt zichzelf als een expert in beleggingen. Hij vraagt ​​ons vaak of we denken dat het inhuren van een financieel adviseur hem in staat zou stellen meer rendement te behalen (na aftrek van alle kosten) dan wanneer hij dat advies zou afslaan en alleen zou beleggen.

Het antwoord is natuurlijk, het hangt ervan af. 

Maar waarvan dan precies? Volgens ons zijn er 7 sleutelfactoren.

1. Het type financieel adviseur

We leggen vaak uit dat niet alle ‘adviseurs’ gelijk zijn. Sommige (discretionaire) beleggingen van beroemde ‘namen’ en andere dure investeringen… of handelsideeën die uiteindelijk niet werken.

Veel van de traditionele zaken op het gebied van geldbeheer zijn over de hele linie een abjecte mislukking geweest. Speciaal voor vermogende expat beleggers die op maat gemaakte plannen nodig hebben voor hun complexe financiële situaties. Ze zijn vatbaar voor slecht beleggersgedrag dat vreselijke prestaties nog erger maakt.

Bijvoorbeeld:

  • Te vaak kopen en verkopen, op de verkeerde momenten en in de verkeerde instrumenten.
  • Rendement najagen via managers, sectoren en transacties die ’trending’ zijn geweest.

En dit alleen om achteraf erg teleurgesteld te zijn. Opgeblazen verwachtingen maken het nog erger omdat expat beleggers een beter dan normaal rendement verwachten en dit als vanzelfsprekendheid vinden. Komen daar bovenop de fondsmanagers die iedereen vertellen dat een hoog rendement te verwachten is en dat impliciet en expliciet met de grote trom verkondigen. Dat is tenslotte de reden waarom de “adviseur” de verkoop realiseert.

Onze ervaring leert ons dat veel ‘adviseurs’ en hun expat klanten ten onrechte denken dat hun primaire functie het kiezen van een goed beleggingsvehikel is. Dit wil niet zeggen dat het geen aardige mensen zijn, ze zijn gewoon niet per se op zoek naar uw belangen als expat.

U denkt misschien dat ze onbevooroordeeld financieel advies geven, maar het zijn in feite makelaars die geld verdienen door middel van verborgen kosten. Er bestaat echter wel een levensvatbaar alternatief. Een zeldzaam paar van die adviseurs werken als een fiduciair die hoog gekwalificeerd zijn en prestatievergoedingen in rekening brengen. Deze kleine groep adviseurs is wettelijk verplicht om uw belangen voor die van henzelf te stellen.

Waarom is dit van belang?

Omdat expats geneigd zijn om het verkeerde type ‘adviseur’ te kiezen die veel meer schade aanricht dan dat hij goed doet!

2. Het type en de hoogte van de vergoedingen

We zijn gewend meer te betalen voor betere producten, maar bij beleggen geldt: hoe minder u betaalt, hoe meer u voor uzelf kunt houden!

Een op prestatievergoeding gebaseerde adviseur moet zich hierop concentreren en u de aanzienlijke besparingen en voordelen met toegevoegde waarde laten zien. Dat is een contra-intuïtieve boodschap en mensen vinden het erg moeilijk om het volledig te begrijpen.

In andere woorden…

De kans is groot dat u waarschijnlijk MEER betaalt dan u denkt. Het is zeer waarschijnlijk dat u veel minder kunt betalen EN een beter rendement, betere producten en diensten kunt krijgen dan u momenteel heeft.

Hier komt de waarde vandaan. Ervan uitgaande dat u het ermee eens bent dat fiduciaire adviseurs op basis van prestatievergoedingen beter zijn dan productverkopers, zou het gemakkelijker moeten zijn om te kwantificeren hoeveel een adviseur vraagt ​​voor zijn diensten, maar in de internationale expat markt is dat niet het geval!

Het is niet alleen de vergoeding die u betaalt, maar de totale jaarlijkse kosten die de echte hindernis vertegenwoordigen die de diensten van een adviseur moeten overwinnen om uw engagement de moeite waard te maken.

Om deze reden is het van cruciaal belang dat u volledig begrijpt wat u aangerekend wordt.

Als een adviseur een prestatievergoeding in rekening brengt als een percentage van uw jaarlijkse rendement, een jaarlijkse abonnementsvergoeding of een vergoeding per opdracht of uur, is het gemakkelijker om een ​​jaarlijkse uitgave in euro’s voor het advies te berekenen, maar dit is het onderste deel van de ‘prijsberg’ en de totale jaarlijkse kosten.

Als u op een andere manier kosten betaalt, zoals met producten op commissiebasis, zijn uw totale uitgaves totaal ondoorzichtig.

Er is niet één juiste manier om te betalen voor financiële planning, maar het is een goed begin om de kosten van elk advies af te wegen, evenals de totale kosten van de oplossingen die u krijgt.

Ons advies?

Houd de totale all-in kosten van beleggings- en financieel advies altijd op maximaal 1% per jaar!

Een verstandige uitsplitsing hiervoor kan in grote lijnen alles omvatten tot:

  • 0,5% voor portefeuille beheer
  • 0,4% prestatievergoeding voor het verwachte rendement
  • 0,1% voor bewaar-, handels- en administratiekosten

Mensen begrijpen over het algemeen niet hoeveel ze (in totaal) betalen voor hun beleggingen en zijn niet gewend om tastbaar advies te krijgen.

Grote productkosten, advies- en administratiekosten eten immers serieus in uw rendement.

3. Het brede aanbod aan advies

Echte financiële adviseurs vallen meestal in een van de volgende drie categorieën:

  • Degenen die zich primair richten op het beheren van de beleggingsportefeuille van een klant
  • Degenen die zich voornamelijk richten op financiële planning
  • Degenen die zich op beide gebieden richten (volledige planners)

Hoewel het verkeerde type adviseur schadelijk kan zijn voor uw financiële gezondheid, kan de juiste adviseur u juist dichter bij uw ideale toekomst brengen.

De juiste financieel adviseur kan uw beleggingsrendement met 3 procentpunten of meer verhogen.

We kwantificeren dit als volgt:

  1. Kostenratio’s verlagen: 45 basispunten (0,45%) weer op zak
  2. Herbalancering van portefeuilles: 35 basispunten (0,35%) van betere prestaties
  3. Asset allocatie: 75 basispunten (0,75%) van betere prestaties
  4. Opnemen van de juiste beleggingen bij pensioen: 70 basispunten (0,70%) aan spaargeld
  5. Gedragscoaching: 150 basispunten (1,50%) voor het dienen als uw praktijkpsycholoog

De eindbalans: 3,75% van de toegevoegde waarde!

Met andere woorden, als uw portefeuille met 7% stijgt en de diensten van een adviseur verhogen dat rendement tot 10%, dan heeft hij uw rendement met 43%+ verhoogd!

Planningsmogelijkheden zoals belastingvermindering, structurering van vermogen, levensplanning door middel van cashflow analyse en gedragsfinanciering bieden een grotere kans om waarde te maximaliseren.

Advies over kredieten zoals leningen, hypotheken, personeelsbeloningen, verzekeringen e.d. bieden u nog meer rendement.

4. Het vaardigheidsniveau van de adviseur

Een financieel adviseur die een breder scala aan diensten aanbiedt, zal meer mogelijkheden hebben om waarde toe te voegen dan de adviseur met een beperktere focus en dat is vrij intuïtief. Het probleem is dat veel ‘adviseurs’ zeggen dat ze een breed scala aan financiële planningsdiensten aanbieden, maar het is moeilijk om te weten welke adviseur echt bekwaam is op verschillende gebieden en welke adviseur u alleen maar vertelt/op de mouw spelt wat u wilt horen.

5. Het vaardigheidsniveau van de belegger

Hier is een interessante gedachte…

Hoe goed zou u het doen zonder uw financieel adviseur?

Het komt niet alleen neer op uw kennis van beleggingen/financiële planning, maar ook op uw persoonlijkheidstype. Als u de kennis niet heeft, kan een financieel adviseur wel serieuze waarde toevoegen.

Aan de andere kant, als u zeer goed op de hoogte bent van financiële planning, kan het inhuren van een financieel adviseur minder voordelig zijn, maar houd rekening met een aantal dingen bij het maken van uw zelfbeoordeling.

Ten eerste is het de menselijke natuur om onze eigenschappen te overschatten. Sommigen van ons overschatten ook ons ​​financieel inzicht. Met andere woorden, het is mogelijk dat u niet zo goed bent in het beheren van uw vermogen als u denkt. Bij verdere zelfreflectie realiseer u zich misschien dat u blinde vlekken heeft, bijvoorbeeld bij belastingplanning. Als dat u beschrijft, kan het zinvol zijn om financieel advies in te winnen bij een adviseur die gespecialiseerd is in uw zwakke plek.

Laten we beleggen vergelijken met een dieet, lichaamsbeweging en meditatie, al die dingen vallen in de categorie “eenvoudig maar moeilijk”. Meditatie is niet iets dat we echt hebben geprobeerd, maar we weten uit persoonlijke ervaring dat de andere twee zeker als moeilijk te kwalificeren zijn.

De regels van succesvol beleggen zijn opmerkelijk eenvoudig: houd uw kosten laag, diversifieer en wacht heel lang.

Het “wachten”-gedeelte is in de praktijk eigenlijk heel moeilijk. Beleggers worden voortdurend omringd door geroezemoes. Er is altijd wel iemand die zegt dat u dit zou moeten kopen of dat zou moeten verkopen – terwijl in feite de beste manier van handelen bijna altijd niets doen is. De meesten van ons hebben een ingebouwde voorkeur voor actie.

Als we eerlijk zijn, zijn we ook allemaal vatbaar voor angst en hebzucht. Als we bijvoorbeeld een collega een fortuin zien verdienen met Bitcoin, willen we natuurlijk ook zo gaan handelen – ook al is het de rationele reactie om precies niets te doen.

Dus wat is de oplossing?

“Neem een ​​goede financieel adviseur. Het lijkt misschien dwaas voor u. U bent slim. U kent de wiskunde misschien zelfs beter dan de meesten van hen, dus wat kunnen ze u nog bieden? Ze bieden een gedragspatroon om u van uzelf te redden! Ze bieden een pad voorwaarts wanneer de toekomst minder duidelijk lijkt te zijn. Daar betaalt u tenslotte voor!”

Ja, goed beleggen kan eenvoudig zijn, maar het is zeker niet gemakkelijk en erg verrassend voor velen. We hechten persoonlijk veel waarde aan een onafhankelijke, emotieloze mening die we kunnen vertrouwen.

Er kan een discrepantie zijn tussen kennis en actie. Vermogende expat beleggers die beter weten, nemen nog steeds slechte beslissingen over hun eigen geld, of het nu gaat om planningsfouten of het nemen van emotionele beleggingsbeslissingen. Als u veel financiële beslissingen heeft genomen waar u later spijt van had, kunt u baat hebben bij het inhuren van een financieel adviseur die u zal helpen betere keuzes te maken voor uw toekomst.

6. Levensfasen

De levensfase is een belangrijke overweging bij de beslissing of het inhuren van een financieel adviseur die waarde voor u kan toevoegen of niet. Goed financieel advies kan al vroeg in het leven ongelooflijk waardevol zijn. Het zorgt ervoor dat uw plan een solide basis krijgt, maar het is aantoonbaar veel belangrijker voor oudere expats en mensen met personen ten laste.

De complexiteit rond planning zal blijven evolueren met overwegingen op het gebied van gezondheid, eigendom, pensioen en estate planning. De planning van de pensioenportefeuille is inherent gecompliceerder dan de planning van de portefeuille tijdens onze opbouwjaren. Bovendien is cognitieve achteruitgang een risicofactor naarmate we ouder worden. Fouten kunnen veel duurder zijn dan goed, professioneel advies. Dit is waar een tweede paar ogen op uw portefeuille u financiële gemoedsrust kan geven.

7. Specifieke redenen

De laatste vraag die u uzelf moet stellen is…

Wilt u echt tijd en moeite steken in het beheren van uw eigen financiën?

Vooraleer een financieel adviseur een “professionele” status heeft, moet hij minstens 5 jaar of 10.000 uur beroepservaring hebben. Een piloot van een commerciële luchtvaartmaatschappij heeft 250 uur nodig voor zijn brevet om u op een korte reis te nemen. Niet veel mensen kiezen ervoor om zelf op vakantie te vliegen en misschien is uw levensreis veel belangrijker.

Met voldoende tijd en ervaring zou u waarschijnlijk ook een perfect goed financieel plan kunnen schrijven, een beleggingsportefeuille kunnen samenstellen, deze opnieuw in evenwicht kunnen brengen, uw belastingen verlagen en voor uzelf kunnen bepalen met hoeveel geld u met pensioen moet gaan, maar zijn er geen andere dingen u liever zou doen in plaats daarvan?

De tien belangrijkste redenen waarom expats financieel advies zoeken (in plaats van te proberen hun eigen financiën te beheren) zijn:

  • Complexiteit verminderen
  • Actie ondernemen
  • Tijd besparen
  • Ontlast onaangenaamheden
  • Iemand anders blij maken (kinderen of partner)
  • Vergroot het vertrouwen
  • Help betere compromissen te sluiten
  • Aanmoediging krijgen
  • Iemand de schuld geven
  • U veiliger voelen

Wat interessant is aan het bovenstaande lijstje, is de afwezigheid van items die u zou verwachten. Er wordt met geen woord gerept over het kiezen van de beste beleggingen of het behalen van marktconforme rendementen. In onze ervaring willen de meeste van onze expat klanten hulp bij het nemen van beter geïnformeerde en effectieve financiële en levensbeslissingen die hen in staat stellen zich opgelucht, zelfverzekerd, krachtig en goed te voelen over hun rijkdom en toekomst. Ze willen weg van frustratie, verwarring, complexiteit en Dichter zijn bij duidelijkheid, vertrouwen en controle.

En om af te sluiten…

We krijgen vaak de vraag of mensen echt een financieel adviseur nodig hebben. Net als andere professionals zoals advocaten, artsen, accountants en personal trainers, is het simpele antwoord strikt genomen nee. Maar dit komt met een belangrijk voorbehoud: u kunt er misschien spijt van krijgen als u het niet doet.

Iedereen heeft andere omstandigheden en we zijn het eens met het volgende:

Niet iedereen heeft een financieel adviseur nodig – althans niet altijd – maar er is niemand die geen baat zou hebben bij goed financieel advies.

Voor ons is de combinatie van evidence-based beleggen en een goede financiële planning inclusief cashflow modellering de gouden standaard. Een adviseur die uitsluitend met een prestatievergoeding werkt, heeft de neiging om zijn expat klanten zorgvuldig te selecteren. Ze bieden hun diensten alleen aan aan degenen die willen en kunnen betalen voor de waarde die ze bieden. Dit betekent dat u normaal gesproken kunt verwachten dat u te horen krijgt of u niet de juiste persoon voor hen bent en dat is prima, want ze zullen u waarschijnlijk in de goede richting wijzen om de hulp te krijgen die bij u past. Want als u het juiste advies vindt voor uzelf en uw levensdoelen, geef dan uzelf de best mogelijke kans om ze te bereiken.

Neem vandaag nog contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek: hello@expatfinancial.biz

9 Vragen om uw financieel adviseur te stellen over uw portfolio

Informatie is de grootste bondgenoot van beleggers.

Als we u slechts één financieel advies zouden geven, zou het dit zijn: “Stel vragen!”

Met de hoogste inflatie in 40 jaar, onzekerheid over de wereldmarkten en een hoge volatiliteitsindex, is het hoog tijd dat u uw financiële plannen onder de loep neemt om uw toekomst veilig te stellen. Net zoals u uw huisarts jaarlijks bezoekt voor een gezondheidsonderzoek, moet u minstens één keer per jaar contact opnemen met uw financieel adviseur om uw beleggingsdoelen en portefeuille te optimaliseren voor uw levensfase en veranderende behoeften. 

We hebben veel expats ontmoet die de verkeerde beslissingen hadden kunnen vermijden als ze de juiste vragen hadden gesteld over hun financiële planning. Het maakt niet uit of u nieuw bent in financiële planning of al enkele jaren belegt, het is nooit te laat of te vroeg om vragen te stellen over uw portfolio. Onthoud dat er geen verkeerde of domme vragen zijn. Het is tenslotte uw zuurverdiende geld dat u belegt. Voel u dus niet geïntimideerd of verlegen om vragen te stellen aan uw financieel adviseur over uw portfolio.

De beste financiële adviseurs verwelkomen en moedigen hun klanten aan om vragen te stellen, hoe eenvoudig ook. Hieronder delen we een lijst met vragen die u uw financieel adviseur kunt stellen over uw portfolio.

1. Welk rendement heb ik nodig om ervoor te zorgen dat mijn geld lang meegaat als ik met pensioen ga?

Iedereen heeft verschillende inkomensbehoeften bij pensionering. Terwijl sommigen het liever rustig aan doen na tientallen jaren van drukte, zien anderen pensionering als een gouden kans om hun extra carrière vleugels te geven. Pensioenplanning kost tijd en onderzoek en moet periodiek worden herzien om gelijke tred te houden met veranderende marktomstandigheden en levensstijl vereisten. 

Door de prestaties en het rendement van uw pensioenplannen met uw adviseur te controleren, kunt u de zwakke punten identificeren en de nodige wijzigingen aanbrengen om ze door de jaren heen solide en stabiel te houden. Factoren als leeftijd, wanneer en waar u met pensioen wilt gaan en wat u in uw gouden jaren wilt doen, bepalen uw ‘perfecte pensioennummer’. Om te weten of u op schema ligt om uw pensioendoelen te bereiken, kunt u uw financieel adviseur vragen om u een rapport van de volgende drie dingen te bezorgen:

  • Het totale bedrag dat u op uw pensioen- en niet-pensioenrekeningen heeft gespaard
  • Hoe lang gaat dat geld mee als u met pensioen gaat, rekening houdend met pensioenen, lijfrentes, sociale zekerheid, belastingen, gezondheidszorg en andere inkomstenbronnen, indien van toepassing
  • Als er een tekort of overschot is op basis van uw huidige beleggingen en rendementsprognoses

Dit kan u helpen een duidelijk beeld te krijgen van uw huidige status met betrekking tot pensioen, zodat u de periodieke premies kunt verhogen of uw beleggingsportefeuilles kunt wijzigen in geval van een tekort. Als u ten slotte weet welk rendement u moet behalen om ervoor te zorgen dat uw geld lang meegaat op basis van uw levensstijl, kunt u uw portefeuille dienovereenkomstig aanpassen om de kans op het behalen van dat rendement op de lange termijn te vergroten. Uiteindelijk kan dit u helpen voorkomen dat u meer risico neemt dan nodig is om de doelen te bereiken die voor u belangrijk zijn.

2. Hoeveel moet ik beleggen in aandelen en obligaties?

Wanneer u uw geld belegt, is een van de eerste (en cruciale) beslissingen die u zult nemen, beslissen hoe u uw portefeuille verdeelt over obligaties en aandelen. Net als bij andere investeringsbeslissingen, is er niet één antwoord dat geschikt is voor alle beleggers. De juiste mix hangt af van leeftijd, ervaringsniveau, risicobereidheid, beleggingsfilosofie en het beoogde rendement dat u op uw geld nastreeft. Uw financieel adviseur analyseert al deze factoren om de juiste balans in aandelen en obligaties te identificeren om in uw portefeuille op te nemen. 

De adviseur kan bijvoorbeeld een ultra-agressieve of matig-agressieve toewijzingsstrategie voorstellen als u een jonge verdiener bent met een beleggingsplan voor de lange termijn. Integendeel, naarmate u met pensioen gaat, verandert uw doel van een groeiend rendement naar het opbouwen van een vast inkomen. In deze levensfase kan de adviseur u voorstellen een groter deel van uw vermogen toe te wijzen aan obligaties die u kunnen helpen uw kapitaal te behouden en een kleiner percentage aan aandelen om wat ruimte voor groei te geven. En laat u niet misleiden door wat u in de media leest, obligaties spelen nog steeds een belangrijke rol bij het behoud van uw portefeuille!

3. Hoeveel moet ik toewijzen aan Europese en internationale aandelen?

Investeren in internationale aandelen via beleggingsfondsen is een uitstekende manier om uw portefeuille te diversifiëren. Het grootste voordeel van beleggen in wereldwijde markten buiten Europa is dat deze markten niet gelijktijdig stijgen en dalen als de Europese markten, wat u mogelijk kan helpen de klap te verzachten als en wanneer de Europese markten dalen.

Dit brengt ons bij de prangende vraag: hoeveel van uw geld moet u aan internationale beleggingen besteden?

Het antwoord kan in de eerste plaats afhangen van de lengte van uw beleggingshorizon, risicoprofiel en uw gemak bij het beleggen in niet-Europese bedrijven. Door deze vraag aan uw financieel adviseur te stellen, kunt u beoordelen of uw portefeuille een evenwichtige blootstelling heeft aan internationale beleggingen in de VS, Azië en opkomende markten.

4. Neem ik te veel risico?

Uw risicobereidheid hangt af van leeftijd, levensfase en beleggingsdoelen. Hoe meer u bereid bent risico’s te nemen, hoe hoger uw potentiële rendement (en verliezen). Met de hulp van uw financieel adviseur kan u bepalen hoeveel risico u aankunt . Bouw een geoptimaliseerde portefeuille op die past bij uw risicobereidheid. Een hulpmiddel dat u kan helpen uw risicobereidheid te analyseren, is een vragenlijst voor risicobeoordeling. Elke financieel adviseur die ervaring heeft met portefeuillebeheer zou ook toegang moeten hebben tot dergelijke vragenlijst.

5. Moet ik een actieve of passieve aanpak volgen?

Actief beleggen vereist dat u uw beleggingen meer praktisch aanpakt, de markt in de gaten houdt en strategieën uitprobeert om het gemiddelde rendement te verslaan door te profiteren van prijsschommelingen op de korte termijn. Dat gezegd hebbende, actief beleggen is niet voor iedereen geschikt, omdat u meer tijd moet besteden aan het bewaken van uw beleggingen. De waarheid is dat Expat Financial geen grote fan is van actief beleggen, omdat er niet veel bewijs is om dit op lange termijn te ondersteunen. 

Daarentegen, bij passief beleggen gaat het erom markten op lange termijn voor u te laten werken. Passieve beleggers geloven over het algemeen niet dat aandelenmarkten kunnen worden getimed of dat het mogelijk is om consistent winnende aandelen te selecteren. In plaats daarvan richt passief beleggen zich op wat u kunt controleren, zoals diversificatie, kosten laag houden en belastingefficiëntie. Deze methode beperkt de hoeveelheid aan- en verkopen in uw portefeuille, waardoor het ongelooflijk kosteneffectief en potentieel winstgevender wordt op de lange termijn. Deze, aantoonbaar, meer gedisciplineerde en hands-off benadering kan u en uw financieel adviseur in staat stellen om de grote vragen rond pensioen, belastingen en het meeste uit het leven te halen met uw bestaande middelen beter beheren.

6. Hoeveel betaal ik om mijn beleggingen te beheren?

U moet ervoor zorgen dat de kosten van de adviseur haalbaar zijn, zodat het niet ten koste gaat van uw rendement. Financiële adviseurs worden op een van de volgende manieren vergoed: commissies of een prestatievergoeding. Adviseurs op basis van een prestatievergoeding worden steeds populairder omdat ze transparant zijn, geen verborgen kosten in rekening brengen en geen belangenconflicten hebben om een ​​bepaald beleggingsproduct of bedrijf te verkopen of ertoe aan te zetten commissies te verdienen. Voel u niet ongemakkelijk om de kosten met uw adviseur te bespreken. De meeste adviseurs verwachten dat klanten deze vraag stellen en zij zouden u gemakkelijk een antwoord kunnen geven, zodat u kunt beslissen of u hun diensten kunt betalen.

7. Hoeveel kan ik bij pensionering op jaarbasis uit mijn portefeuille opnemen?

U heeft jarenlang hard gewerkt om te sparen voor een comfortabel pensioen. Nu is het tijd om de vruchten te plukken van uw harde werk. Als u in het begin te veel uitgeeft, loopt u het risico dat u in uw latere jaren niets meer overhoudt. Aan de andere kant kan het zijn dat u door te weinig uitgaven geen ruimte heeft om van uw pensioen te genieten zoals u van plan was. Dat gezegd hebbende, de gouden standaard van het pensioeninkomen – de opnamestrategie van 4% – werkt misschien niet voor iedereen. Vraag uw financieel adviseur om een ​​op maat gemaakte opnamestrategie voor te stellen waarmee u comfortabel van uw gouden jaren kunt genieten zonder dat u zich zorgen hoeft te maken dat uw geld opraakt.

8. Hoe kan ik de vermogenswinstbelasting op mijn portefeuille verlagen?

Het is gemakkelijk om zo verstrikt te raken in het maximaliseren van uw beleggingsrendement dat u de fiscale gevolgen vergeet – vooral de vermogenswinstbelasting. Houd er rekening mee dat eventuele winsten die u op uw beleggingen maakt, u alleen bereiken na belastingaftrek. Het bepalen van de juiste belastingstrategie is cruciaal om het maximale uit uw vermogen te halen. Werk samen met uw financieel adviseur om vermogenswinstbelasting te verlagen door fiscaal voordelige pensioenrekeningen. De beste financiële adviseurs zouden met vertrouwen met u moeten kunnen praten over hoe u de vermogenswinstbelasting op uw portefeuille kunt verlagen.

9. Hoeveel kan mijn portefeuille mogelijks dalen tijdens een volatiele aandelenmarkt?

Alle beleggers leven met het risico van een volatiele aandelenmarkt. Het is al eerder gebeurd en het zal weer gebeuren. Door deze vraag te stellen, kunt u beoordelen of de hoeveelheid risico die u neemt in verhouding staat tot waarmee u goed kunt slapen als de markten volatiel worden. We willen tenslotte allemaal een geweldig rendement, maar als u de rit niet kunt uitzitten, springt u waarschijnlijk uit de wagen voordat u uw bestemming bereikt.

Zorg ervoor dat uw financieel adviseur het antwoord zowel in euro’s als in percentages formuleert. Waarom?

Omdat een verlies van € 100.000 heel anders kan lijken dan een verlies van 10%. Het is allemaal een kwestie van semantiek en het is een goede oefening om ervoor te zorgen dat u voorbereid bent op toekomstige volatiliteit binnen uw portefeuille. Voorbereiding en diversificatie zijn de twee belangrijkste wapens die u helpen een zware economische orkaan te doorstaan. Controleer of uw financieel adviseur een noodplan heeft om uw portefeuille te beschermen tegen deze grote gebeurtenissen.

Wees een slimme en geïnformeerde belegger

Het opbouwen van de juiste portefeuille begint met het stellen van de juiste vragen aan uw financieel adviseur. Als het gaat om het laten groeien en beschermen van uw vermogen en vermogen, is er geen “one-size-fits-all”-benadering. 

De sleutel is het vinden van vertrouwde financiële adviseurs die uw blinde vlekken kunnen lokaliseren en helpen bij het creëren van een financiële strategie op maat die het beste voor u werkt. De beste financiële adviseurs sturen u na uw afspraak een e-mail waarin het gesprek wordt beschreven om u tijd te besparen. Regelmatige en consistente dialogen over uw portefeuille met de adviseur helpen om problemen vroegtijdig op te sporen en proactieve maatregelen te nemen om negatieve effecten tot een minimum te beperken.

Als het gaat om lange termijn planning voor pensionering, hoe eerder u problemen opmerkt en oplost, hoe groter het potentieel voor een veiliger en groter nestei voor pensionering.

Expat Financial is als fiduciaire financiële adviseur die betaald wordt met prestatievergoedingen gespecialiseerd in pensioenplanning en portefeuillebeheer in de aanloop naar en tijdens uw pensionering. Wij kunnen u helpen uw vermogen te maximaliseren, zodat u op uw voorwaarden met pensioen kunt gaan en zo min mogelijk belastingen hoeft te betalen. Hulp nodig bij het opstarten van uw pensioenplanning? Neem vandaag nog vrijblijvend contact met ons op: hello@expatfinancial.biz

Beleggen als Expat – Aan de slag

Wij geloven in flexibiliteit, liquiditeit en boetevrije toegang tot kapitaal mocht uw situatie veranderen. Dit is niet altijd mogelijk met offshore-beleggingsproducten, omdat beperkingen financiële boetes kunnen betekenen voor opnames of het sluiten van polissen. Het snel terug nodig hebben van uw geld kan tot frustratie leiden en het feit dat contractuele beleggingen populairder zijn onder adviseurs dan beleggers zegt genoeg.

Flexibel beleggen
Technologie maakt het nu gemakkelijker dan ooit om te beleggen. Rapportage systemen zijn over het algemeen standaard en expat spaarders kunnen profiteren van automatische incasso’s, zodat u kunt genieten van probleemloos beleggen.

Het proces is eenvoudig en als u extra cash heeft om te beleggen, helpen we u bij het kiezen van een beleggingsrekening en geven we deskundige begeleiding waarin u kunt beleggen.

Research, historische transacties etc. zijn allemaal toegankelijk via beveiligde portalen om u volledig op de hoogte te houden. En met transacties die online worden ingediend, worden transacties snel afgerond en wordt uw geld snel teruggestort wanneer u het nodig heeft.

Hoe werkt het?
Na een analyse van uw persoonlijke situatie gaan we samen met u op zoek naar een beleggingsstrategie om uw financiële doelen te bereiken.

  • Toegang tot 100% van uw belegde kapitaal zonder afkoopboetes
  • Verhogen en verlagen van uw periodieke bijdragen
  • Uw periodieke bijdrage stopzetten zonder kosten
  • Eenvoudig veranderen van fondsen
  • 24-uurs online toegangsportaal
  • Overal ter wereld een beleggingsrekening openen
  • Inspelen op marktschommelingen
  • Deskundig advies over asset allocatie

Met zoveel opties om uit te kiezen, kan het verwarrend zijn, dus Expat Financial helpt expats de best mogelijke waarde in de markt en het juiste expat-investeringsplatform voor u te vinden.

Neem vandaag nog contact op voor meer informatie over veilige, goedkope investeringsplatforms – hello@expatfinancial.biz – en wij zullen u de vertrouwde begeleiding bieden waarnaar u op zoek bent.